Как справиться с долгами и кредитами — психология финансового состояния
Психология долгов и кредитов это часть психологии финансов.
Она рассматривает влияние нашего мышления на финансовое состояние человека.
И это не аффирмации.
Мы рассматриваем такие вопросы, как мышление, привычки, ценности, внутренние конфликты, барьеры, ограничения, комплексы, убеждения влияют на наше финансовое состояние.
Есть две категории кредитов
Категория относительно «хороших» и удачных кредитов — это кредиты, взятые на развитие бизнеса и приносящий дополнительный доход. Или на покупку недвижимости, которая раста в цене быстрее, чем проценты кредиту. В этом случае вы получаете выгоду, поэтому это «хороший» кредит.
Но очень часто встречаются неблагополучные «плохие» кредиты. От который вы не получаете никакой материальной выгоды, дохода, а наоборот ложатся на вас неподъемным грузом.
Большинство людей взявших кредит зацикливается на негативе, у них формируется новая установка «я не могу себе это позволить». Находится в постоянном стрессе, причем длительном. Такой стресс сопровождается чувством тревоги, страхом, что не получится погасить долг вовремя, неуверенностью в своих силах.
Основная часть доходов уходит на погашение кредита. Жизнь меняется не в лучшую сторону. Должник начинает отказывать себе в привычных приятных и даже необходимых вещах:
- Не может провести досуг, как хотел
- Ему недоступны кулинарные излишества, он вынужден довольно просто питаться и не факт, что качественно
- Шопинг меняется
- Отпуск под вопросом
- Личный транспорт становится слишком дорогим удовольствием, возможно даже придется пересесть на общественный транспорт
У заемщика может появиться бессонница, настроения нет, желания отсутствуют, чувства замораживаются. Считается каждая копейка. Могут начаться проблемы с алкоголем наркотиками.
Но самое неприятное — даже после удачного погашения кредиты человек скорее всего не почувствует радости или облегчения, а скорее всего впадет в депрессию. Наступит эмоциональное выгорание.
Кроме того, тут будет целый букет страхов:
- Страх за будущее
- Долговые обязательства требуют стабильного дохода. Это сказывается на отношении к работе. Должник будет терпеть переработки, плохие условия, но будет бояться уйти с работы.
- Как платить по кредиту, не испытывая стресса
- Если кредит уже есть и платить его тяжело, то надо заняться поиском ресурсов. И лучше начать этот поиск с планирования бюджета, учета расходов за месяц. Это снизит тревогу и уменьшит ваш стресс
Почему вообще необходимо вести учет финансов и финансовое планирование?

Все дело в психологии денег. Если не вести учет потраченных денег, не планировать будущее, то вы всегда будете тратить столько, сколько зарабатываете. Замечали это? Даже если удалось отложить что-то, в итоге рано или поздно она вынимается из запасов и тратится на текущие потребности. Когда вы собственными глазами видите количество заработанных и потраченных денег, то избегаете искушения тратить весь заработок, начинаете откладывать часть зарплаты и начинаете подумывать об инвестициях.
Поэтому финансовое планирование делает очень важное дело — оно наглядно показывает все ваши операции с деньгами. Те, кто не ведет учет и не планирует, всегда удивляются куда исчезают все деньги и им постоянно их не хватает.
Даже если в какой-то момент доход увеличивается вдвое, в итоге через какое-то время перед ними предстает все та же проблема в виде недостатка денег, потому что они не имеют финансовой цели. А если еще и кредит взять, то ситуация только затянется и не улучшится. Кому кажется, что финансовая цель «накопить как можно больше» не кажется окончательной целью, то они выбирают следующий этап «инвестирование». Инвестировать и брать в долг бессмысленно.
Каковы же основные принципы финансового планирования?
- Принцип достаточности. К сожалению, обществу выгодно внушать всем обратный принцип. Нам внушают, что нам недостаточно денег, недостаточно вещей, покупок. Нам рекламируют какие-то бессмысленные или бесполезные безделушки и внушают, что мы будем несчастны, если не купим. Отсюда вывод, если товар не принесет вам ничего, кроме сомнительного удовольствия, не покупайте его. Будьте довольны нынешним положением и думайте о том, что сделать его еще лучше поможет ощущение самодостаточности. Самодостаточность не значит сидеть сложа руки, это значит быть счастливым уже сейчас, но притом знать как может быть еще лучше
- Принцип работоспособности. Для счастливой жизни очень важно найти такую работу, на которой вы не будете думать только о деньгах. В этом случае, ваша работоспособность и доходы будут постоянно расти.
- Принцип экономии. Желание немедленного удовлетворения и нетерпение это признак незрелого, детского поведения. Все мы знаем, что нужно экономить, но очень мало кто это делает. Но и до крайности доходить не стоит. Часть сэкономленных денег, даже наоборот, надо тратить на свои хотелки (постепенно поднимая планку расходов, чтобы был повод повышать уровень доходов), но в пределах своего бюджет и плана.
- Принцип осознанности. Финансовая грамотность предполагает постоянное рациональное отношение к деньгам. Выясните, исследуйте какие товары и продукты в самом деле необходимы и покупайте только их.
- Принцип приоритетности. При помощи одного товара или услуги вы становитесь умнее и лучше, при помощи второго деградируете. Отличайте первые от вторых, стремитесь уменьшить число лишних товаров или услуг.
- Принцип отслеживания. Управление и учет финансов может и должно стать привычкой. Бездумные траты денег ведут к финансовому краху. Отслеживайте и всегда помните о том, сколько у вас денег и на что вы их тратите.
- Принцип скромной жизни. Пускай даже на время. Скромная жизнь не значит плохая, это значит более разумная. Смысл в том, чтобы не покупать лишнее, не нужное. Когда добьетесь, чтобы ваш доход формировался без вашего участия на постоянной основе, тогда сможете увеличить свои траты.
- Принцип избежания долгов. Любой кредит и долг съедает часть вашего финансового будущего. Вы работаете не на себя, а на того, кто вам дал этот кредит.
Существуют ли основные правила, на которые стоит ориентироваться когда встречаешься с таким понятием как долг?
Проанализировав многих успешных людей, проведя большое количество консультаций, пройдя несколько десятков курсов по финансовому мышлению я пришел к выводу, что если следовать ниже перечисленным законам, то можно избежать почти всех вышеперечисленных проблем, связанных с финансами.
Денежные законы

В долг не даем, но поможем подарить. Если давать в долг, то есть большой шанс эти деньги потерять. Их могут возвращать частями. Могут затягивать со сроками. Могут вообще не вернуть. Можно испортить отношения с должником. Если есть реальная необходимость помочь кому-то деньгами, то надо ему их подарить. Потом Вам просто придется еще заработать.
Если есть долги — выбросить кредитки. Кредитки создают ложное ощущение, что в кармане всегда есть деньги, не надо искать дополнительные источники дохода, не надо больше зарабатывать, а достаточно протянуть руку к кредиту и решатся все проблемы. Конечно, проблемы только усугубятся.
Медленнее возвращать кредиты — меньше платежи. Имеется ввиду, что если у вас кредит на длительный срок, то надо стремиться построить такой график платежей, чтобы они были минимальными. Во-первых, из-за инфляции 10 000 рублей в 2000 году и 10 000 в 2020 году совершенно разные деньги. Во-вторых, вы самостоятельно всегда сможете внести сумму превышающую ваш ежемесячный кредит, если есть возможность. Если ее нет, то вы просто погасите минимальную задолженность.
Описанный ниже алгоритм совершенно не подходит тем, кто работает, например, на госслужбе. Так как у них скорее всего могут отсутствовать возможности стабильного дополнительного заработка и они всегда будут получать фиксированную ставку и выше очень трудно заработать. Тут проблема звучит, как карьерный или служебный рост, чтобы получить более высокооплачиваемую должность, а не где и как заработать деньги. Если придерживаться четкого финансового планирования, когда расходы не превышают доходы, то особых проблем с выплатой кредитов не возникает, так как заранее на многие годы известен весь финансовый расклад.
Алгоритм подходит для тех, кто хочет улучшить свое финансовое состояние, но при этом не хочет себе отказывать во всех своих хотелках. Готов зарабатывать и постоянно заниматься повышением своего благосостояния.
Алгоритм финансового планирования
- Определяете свой текущий доход
- Расписываете основные траты на месяц
- Получаете итоговую сумму расходов на выживание
- Если есть кредиты: от полученной суммы обязательных платежей рассчитываете 10% на погашение кредита
- Добавляете в ежемесячные расходы траты для комфортной жизни: спорт, хобби, обучение. Если нет возможности купить абонемент или обучение, создаете фонд, куда откладываете на эти нужды
- Добавляете большую котелку на 3 месяца: вносите в финансовый план 1/3 суммы на хотелки ежемесячно.
Результат планирования: минимальная сумма дохода для комфортной жизни.
Итоговая сумма не должна превышать Ваш реальный доход больше, чем на 10%. Если получилось больше, уменьшайте статьи расходов — в первую очередь, проверьте статьи реальных расходов и посмотрите, не завысили ли Вы их.
Не откладывайте на далекую цель (покупка квартиры через 3 года). Учитесь зарабатывать так, чтобы квартира стала хатенкой, которую Вы сможете позволить себе через 3 месяца.
Нужно стараться оставлять на счету некий запас, не уходить в ноль. Постепенно сумма запаса будет расти вместе с вашим доходом.
Первые шаги к увеличению заработка — начните с увеличения расходов на базовые нужды: еда, одежда. Начинайте привыкать к хорошему. Этот шаг кажется нерациональным, но экономия не ведет к росту заработка. Повышая уровень нормы, вы будете вынуждены зарабатывать больше.

К сожалению, наш менталитет и воспитание никто не отменял, а они говорят, что сам впутался — сам виноват. Поэтому мало кто додумывается обратиться за помощью к квалифицированному специалисту, для выхода из долгов и кредитов.
Многие даже не начинают выходить из состояния долгов, так всю жизнь и проводят отдавая половину своей маленькой зарплаты на погашение кредитов.
Способы выхода из негативного состояния и личностный рост
Но если задуматься и начать искать пути решения проблемы кредитов, то можно обратиться за помощью. Например, к психологу. Зачастую оказывается, что реальная причина негативного состояния кроется гораздо глубже.
Применяя метод ТВУ (техники возврата управления) у человека сначала выясняется его точка А. В которой он находится в настоящий момент. Не только его финансовое состояние, а большей частью его эмоциональное психологическое состояние. Выясняется, что именно человек чувствует сейчас. К какому психологическому состоянию он стремится, а именно, что чувствует состоятельный человек. Точка Б. Что меняется у этого богатого человека в окружении, как он начинает себя вести. Затем выясняется, что мешает человеку придти в это состояние. В процессе выясняются самые глубинные барьеры и ограничения, которые влияют и контролируют человека. Не дают ему двигаться вперед. Выясняется как именно они влияют на человека, что он из-за этого делает или не делает. Потом становится возможным выявить ту самую системную установку, которая создала все эти психологические барьеры и управляет этим человеком. Человек буквально подчиняется этой неосознаваемой установке. На сеансе ТВУ человек вспоминает ситуации и решения, которые его привели к созданию этой установки. Финалом процесса, как правило является то, что человек получает давно забытый ресурс, который был им давно забыт и не использовался. Человек начинает проживать свое состояние стресса из-за долгов с новыми ощущениями, ресурсами.
Это проявляется на первых 2-3 сеансах. Но это только первый слой переживаний. Это позволяет человеку понять какие еще проблемы и в каких сферах жизни они у него еще есть. Он начинает задумываться об улучшении своего внутреннего состояния, выстраивать свою внутреннюю опору, прокачивать свои истинные способности, исследовать свои настоящие желания, приобретать новый опыт без прежних ограничений, из нового ресурсного состояния.
Используя не только ТВУ, но и методы изменения финансового мышления, письменные практики, работа с определениями, удается изменить у человека его финансовое мышление. Для этого исследуются такие базовые понятия, которые есть у человека, как ответственность, стрессоустойчивость, честность, свобода, доверие, уважение, счастье, любовь. С человеком обсуждается каждый пункт денежных законов, алгоритм финансового планирования. Разрабатывается алгоритм выхода из любой проблемы или кризиса.
Психология долгов и кредитов позволит увеличить финансовое состояние, решит проблемы его личностного роста и сделает его жизнь более счастливой.